연 4%에서 월 50만 원 연금저축의 55세 금액은 25세 시작 39,816만 원, 35세 시작 21,140만 원, 45세 시작 8,523만 원입니다.
이 금액으로 월 100만 원을 받는 기간은 25세 시작은 평생, 35세 시작은 30.0년, 45세 시작은 8.3년이며, 45세 시작을 보완하는 방법도 계산했습니다. 개인연금이 필요한지는 개인연금 필요할까? 퇴직 후 소득 공백과 필요 규모에서 다루며, 이 글은 특정 종목 추천을 다루지 않습니다.
참고: ISA 만기 자금 이체 안내(미래에셋증권, 연금레터), 연금저축·IRP 납입·세액공제 한도 안내(신한투자증권), 이 블로그의 ISA 활용법 글, 직접 계산 (확인일 2026.11.8)
낸 원금
(35세 시작, 55세까지)
21,140만 원에서
월 100만 원이 차지하는 비율
월 100만 원을
받을 수 있는 기간
※ 평가액은 연금계좌에 들어 있는 전체 금액으로, 낸 원금에 운용 수익을 더한 금액입니다. 분배금을 합친 연 총수익률 가정으로 계산했으며 수익을 보장하지 않습니다.
글 작성 배경
연금을 받기 시작할 때까지 원금 기준으로 1억 2,000만 원을 모으고, 연 평균 수익률 4%를 달성해 월 분배금 100만 원을 받는 것이 목표입니다. 이 목표가 가능한지, 연금계좌를 시작하는 나이에 따라 실현 가능성이 얼마나 달라지는지 계산해 공유합니다.
목차 (탭하면 접기/펼치기)
1. 월 100만 원 분배금에는 평가액이 얼마나 필요할까
월 100만 원(연 1,200만 원) 분배금은 보유 금액에 ETF의 분배율을 곱한 금액이어서, 평가액이 클수록 같은 분배금을 낮은 분배율의 ETF로 받을 수 있습니다.
분배금은 ETF가 투자자에게 나누어 주는 현금이고, 분배율은 투자한 금액 대비 1년 동안 받는 분배금의 비율입니다. 월 100만 원을 받으려면 분배율이 얼마인 ETF를 얼마어치 보유해야 하는지가 출발점입니다.
| 보유하는 ETF의 연 분배율 | 연 1,200만 원을 받으려면 그 ETF를 보유해야 하는 금액 (만 원) |
|---|---|
| 연 4% | 30,000 |
| 연 6% | 20,000 |
| 연 8% | 15,000 |
| 연 10% | 12,000 |
표를 읽는 법: 연 1,200만 원을 분배율로 나눈 금액입니다. 예를 들어 연 분배율이 4%인 ETF는 3억 원어치를 보유해야 3억 원 × 4% = 1,200만 원을 받습니다. 색 표시는 분배율 연 10%입니다.
① 연 4% ETF : 30,000만 원어치를 보유해야 해서 가장 큽니다.
② 연 6%·8% ETF : 각각 20,000만 원어치, 15,000만 원어치를 보유해야 합니다.
③ 연 10% ETF : 12,000만 원어치면 되지만 분배율은 목표 수치이어서 확정된 수익이 아닙니다.
분배금을 받으면서 평가액을 그대로 지키려면 가격 변동까지 합친 총수익률이 연 1,200만 원을 채워야 하며, 이는 개인연금 필요할까? 퇴직 후 소득 공백과 필요 규모에서 다뤘습니다. 이 글은 연 총수익률 -4%, 0%, 4%를 각각 가정해 계산합니다.
2. 시작 나이별로 월 100만 원을 몇 년 받을 수 있을까
월 50만 원을 55세까지 넣으면 25세 시작은 연 4%에서 월 100만 원을 평생 받지만, 시작이 10년 늦어질수록 받는 기간이 크게 짧아집니다.
계산 조건 월 50만 원을 매월 말 만 55세까지 넣고, 연금저축 세액공제 600만 원의 16.5%인 환급금 연 99만 원(공제율 13.2%이면 79.2만 원)을 매년 말 다시 넣습니다. 연 총수익률(분배금 포함)은 -4%, 0%, 4%가 계속된다고 가정했고, 55세부터 월 100만 원을 매월 말 받는다고 계산했습니다. 세금과 수수료는 넣지 않았으며, 가정이며 사람마다 다르니 내 숫자로 바꿔 읽어 주시기 바랍니다.
| 시작 나이 (55세까지) | 연 총수익률 (가정) | 55세 평가액 (만 원) | 월 100만 원 받는 기간 |
|---|---|---|---|
| 25세 시작 (30년) | -4% | 12,144 | 8.5년 |
| 25세 시작 | 0% | 20,970 | 17.5년 |
| 25세 시작 | 4% | 39,816 | 평생 |
| 35세 시작 (20년) | -4% | 9,596 | 6.9년 |
| 35세 시작 | 0% | 13,980 | 11.7년 |
| 35세 시작 | 4% | 21,140 | 30.0년 |
| 45세 시작 (10년) | -4% | 5,764 | 4.4년 |
| 45세 시작 | 0% | 6,990 | 5.8년 |
| 45세 시작 | 4% | 8,523 | 8.3년 |
표를 읽는 법: 색 표시는 연 4%입니다.
① 25세 시작 : 연 4%에서 평가액의 연 3.0%만 받으면 되어 평가액이 늘어나므로 평생 받을 수 있습니다.
② 35세 시작 : 연 4%에서 30.0년 받아 85세 무렵까지 가능합니다. 연 0%는 공백 10년을 채우고, 연 -4%는 6.9년으로 채우지 못합니다.
③ 45세 시작 : 연 4%에서도 8.3년이어서 소득 공백 10년에 못 미칩니다.
35세 시작은 개인연금 필요할까? 퇴직 후 소득 공백과 필요 규모의 기준 사례와 같은 조건입니다.
3. 45세에 시작하면 월 납입액을 올려 메울 수 있을까
35세는 월 50만 원 20년이면 낸 원금이 1억 2,000만 원이 되지만, 10년 늦은 45세는 같은 원금을 맞추려면 월 100만 원씩 10년을 넣어야 합니다.
연 1,200만 원은 연금저축과 IRP를 합친 연 납입한도 1,800만 원 안이지만, 세액공제는 합쳐 900만 원까지만 받으므로 환급금은 연 99만 원으로만 보았습니다.
| 연 총수익률 (가정) | 55세 평가액 (만 원) | 월 100만 원 받는 기간 | 월 100만 원은 평가액의 연 |
|---|---|---|---|
| -4% | 10,699 | 7.6년 | 11.2% |
| 0% | 12,990 | 10.8년 | 9.2% |
| 4% | 15,858 | 18.7년 | 7.6% |
표를 읽는 법: 색 표시는 연 4%입니다.
① 연 4% : 평가액의 연 7.6%를 받아 18.7년 받으므로 공백 10년을 채웁니다.
② 연 0% : 10.8년으로 공백 10년을 약간 넘게 채웁니다.
③ 연 -4% : 7.6년으로 공백 10년에 못 미칩니다.
4. ISA 만기 자금을 옮기면 45세 시작이 달라질까
45세에 월 100만 원이 부담이라면 ISA 만기 자금 5,000만 원을 옮겨 월 납입액을 낮추거나, 월 100만 원을 유지해 평가액을 더 키울 수 있습니다.
5,000만 원은 ISA 안에서 불어난 수익을 이미 포함한 만기 자금이라고 가정했고 ISA 안의 수익과 세금은 계산하지 않았습니다. 옮긴 돈은 45세부터 55세까지 연금저축과 같은 연 총수익률로 불어나며, 월 납입액에 따라 달라지는 환급금도 반영했습니다. 이체 조건은 개인연금 필요할까? 퇴직 후 소득 공백과 필요 규모 4절을 참고하시기 바랍니다.
| 연 총수익률 (가정) | 월 100만 원 10년 55세 평가액 (3절, 만 원) | ISA를 옮기고 같은 평가액을 만들 월 납입액 | ISA를 옮기고 월 100만 원 유지 평가액 (받는 기간) |
|---|---|---|---|
| -4% | 10,699 | 월 약 66만 원 | 14,023 (9.5년) |
| 0% | 12,990 | 월 약 58만 원 | 17,990 (15.0년) |
| 4% | 15,858 | 월 약 50만 원 | 23,259 (36.5년) |
표를 읽는 법: 두 번째 열은 3절의 평가액, 세 번째 열은 ISA를 옮기고 이 평가액을 만들 월 납입액, 네 번째 열은 월 100만 원을 유지할 때 3절 평가액에 옮긴 ISA가 불어난 금액을 더한 평가액입니다(괄호는 월 100만 원을 받는 기간). 색 표시는 연 4%입니다.
① 연 4% : 월 약 50만 원으로 낮춰도 같은 평가액이 되고, 월 100만 원을 유지하면 36.5년 받습니다.
② 연 0% : 월 약 58만 원으로 낮출 수 있고, 월 100만 원을 유지하면 15.0년 받습니다.
③ 연 -4% : 월 약 66만 원으로 낮출 수 있고, 월 100만 원을 유지하면 9.5년 받습니다.
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오늘의 인사이트: 월 100만 원 분배금은 시작 시기가 가능성을 가릅니다
한 줄 결론: 월 50만 원으로 연 4%를 얻으면 25세·35세 시작은 월 100만 원 구조를 오래 유지할 수 있고, 45세 시작은 월 100만 원으로 납입을 늘리거나 ISA 만기 자금을 옮겨 소득 공백 10년 정도를 채우는 것을 검토해 볼 수 있습니다.
- 1수익률보다 시작 시기가 받는 기간을 크게 바꿉니다연 4%에서 월 100만 원을 받는 기간은 25세 시작 평생, 35세 시작 30.0년, 45세 시작 8.3년입니다. (2절)
- 2늦게 시작하면 월 100만 원 납입이 필요하고, ISA 만기 자금이 있으면 부담이 가벼워집니다45세 시작은 낸 원금 1억 2,000만 원을 맞추려면 월 100만 원씩 넣어야 하고, 연 4%에서 18.7년 받습니다. ISA 만기 자금 5,000만 원을 옮기면 월 납입액을 월 약 50만 원으로 낮추거나, 월 100만 원을 유지해 36.5년 받을 수 있습니다. (3절, 4절)
이런 분께는 해당되지 않을 수 있습니다
55세 전에 찾으면 기타소득세 16.5%가 붙습니다.
자주 묻는 질문
기간이 짧아집니다. 50세부터 5년 동안 월 100만 원(원금 6,000만 원)을 넣고 연 4%이면 55세 평가액이 약 7,154만 원이어서 월 100만 원을 6.8년 받습니다. 가정 계산이며 수익을 보장하지 않습니다.
일부만 옮길 수 있습니다. 해지한 날부터 60일 안에 옮겨야 하고, 옮기지 않은 금액은 일반 계좌로 입금됩니다. 옮긴 금액의 10%(최대 300만 원)가 세액공제 대상에 더해집니다.
안내 | 이 글은 공개된 자료를 쉽게 정리한 정보 제공용이며, 특정 상품의 매수·매도·교체를 권유하지 않습니다. 이 글은 금융회사로부터 대가나 경제적 이익을 받지 않고 작성했습니다. 시뮬레이션 결과는 가정에 따른 예시이며 실제 수익을 보장하지 않습니다. 과거 수익률은 미래 수익을 보장하지 않으며, 제도와 수치는 바뀔 수 있으므로 관련 기관의 최신 안내를 확인하시기 바랍니다. 투자 판단과 그에 따른 책임은 투자자 본인에게 있습니다.
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