휴대폰으로 비대면
(현찰은 1.75%)
(금융회사별)
목차 (탭하면 접기/펼치기)
① 개요: 외화통장이란 무엇인가
달러 투자 방법 비교: 달러 자체에 투자하는 4가지, 비용·세금에서 달러를 직접 맡기는 방법을 비교한 뒤, 외화통장(외화보통예금)을 만들고 달러로 바꾸는 순서를 정리한 가이드입니다. 은행 앱에서 만드는 입출금 외화통장을 다루며, 외화 정기예금, 증권사 외화 RP, 달러선물 ETF는 다루지 않습니다. 상품의 우열을 가리거나 특정 은행의 가입을 권하지 않습니다. 처음 보는 용어는 아래 '용어 쉽게 보기'에서 확인합니다.
달러로 바꿔 보관하거나 해외 결제·송금에 쓰려는 국내 거주 개인입니다.
개설은 은행에 따라 24시간 가능합니다(KB국민은행 안내). 환전은 은행이 고시하는 환율이 그때그때 적용되므로 환전 화면에서 적용 환율을 확인한 뒤 진행합니다.
비대면 개설을 지원하는 은행 앱이나 영업점입니다.
성인 내국인, 미성년자, 외국인은 필요한 서류가 다릅니다. ②번 카드의 C항목에서 유형별로 나눠 안내합니다.
- 환전
- 원화를 내고 달러를 사거나(원화→달러), 달러를 내고 원화로 되찾는(달러→원화) 거래입니다.
- 매매기준율
- 은행이 환율을 정할 때 기준으로 삼는 가운데 값입니다.
- 스프레드
- 고객이 달러를 살 때와 팔 때 적용되는 환율이 매매기준율에서 벌어진 폭으로, 사실상 환전 수수료입니다. 매매기준율이 1,325.10원일 때 고객이 달러를 살 때는 1,337.90원(+12.80원), 팔 때는 1,312.30원(-12.80원)입니다(10월 23일 국민은행 송금 환율 기준 예시).
- 전신환 환율
- 계좌 사이에서 돈을 전산으로 옮길 때 적용되는 환율(송금 환율)입니다. 앱 환전이 여기에 해당합니다.
- 현찰 환율
- 달러 지폐를 주고받을 때 적용되는 환율입니다. 일반적으로 지폐를 다루는 비용 때문에 스프레드가 더 큽니다.
- 우대율
- 스프레드를 깎아 주는 비율입니다. 90% 우대이면 12.80원 차이가 1.28원으로 줄어듭니다(가정).
② 준비물·사전조건
A. 신청 자격
- 1본인 명의 거주자
본인 명의로만 개설합니다. 국내 거주자 계정이 기본이며 비거주자와 해외이주자는 계정이 달라 은행 확인이 필요합니다. - 2본인 명의 스마트폰
비대면 개설에는 본인 명의 휴대폰 인증이 필요합니다. - 3비대면 개설이 되는 은행
은행마다 비대면 개설 가능 여부와 환율우대 조건이 다르므로 개설 전에 앱 상품 안내를 확인합니다.
B. 서류 준비
- 4신분증
주민등록증이나 운전면허증을 준비합니다. 유효기간이 지나지 않았는지 확인합니다. - 5본인 명의 입출금 계좌
원화를 환전 대금으로 출금할 계좌입니다. 은행에 따라 타 은행 계좌로 1원을 보내 인증하는 절차가 있습니다. - 6상황별 추가 확인
은행마다 본인 인증 방식과 서류가 다릅니다. 앱의 개설 안내 화면에서 필요 서류를 확인합니다.
C. 유형별로 달라지는 준비물
- 달라지는 서류
- 신분증과 본인 명의 휴대폰
- 먼저 열어 볼 경로
- 거래 은행 앱의 외화·상품 가입 메뉴
- 확인할 점
- 우대율과 환전 가능 통화
- 달라지는 서류
- 가족관계증명서, 기본증명서, 법정대리인 신분증이 필요한 경우가 많습니다
- 먼저 열어 볼 경로
- 영업점 상담 또는 은행 안내
- 확인할 점
- 비대면 개설 가능 여부와 연령 기준은 은행마다 다릅니다
- 달라지는 서류
- 외국인등록증이나 거소증과 국내 사용 휴대폰 번호
- 먼저 열어 볼 경로
- 영업점 또는 은행 안내
- 확인할 점
- 거주 구분에 따라 계정이 달라집니다
③ 단계별 가이드: 개설부터 환전까지
A. 외화통장 개설과 환전 6단계
- 1은행을 고릅니다
환율우대율(조건 포함), 현찰 출금 수수료, 예금자보호 여부를 비교합니다. 외화예금은 은행별 1인당 원금과 이자 합산 1억 원까지 보호됩니다. - 2앱에서 외화보통예금을 찾습니다
은행 앱 검색창이나 상품 가입 메뉴에서 외화보통예금(외화통장)을 선택하고 상품설명서와 약관을 확인합니다. - 3본인 인증으로 개설을 마칩니다
신분증을 촬영하고 본인 명의 휴대폰 인증을 합니다. 은행에 따라 타 은행 계좌 1원 인증과 계좌 비밀번호 설정이 이어집니다. - 4통장 종류를 확인합니다
환율우대에 특화된 외화통장은 해외송금 입금이 제한되는 경우가 있어 용도에 맞는 통장인지 상품설명서에서 확인합니다. - 5환전 화면에서 적용 환율을 확인합니다
앱의 환전 메뉴에서 원화로 달러를 사는 쪽을 고르고, 원화를 꺼낼 원화 계좌와 달러를 받을 외화통장을 선택합니다. 화면에 매매기준율, 적용 환율, 우대율, 받을 달러가 표시됩니다. 앱 환전은 계좌에서 계좌로 돈을 옮기는 거래여서 지폐를 주고받는 현찰 환율이 아니라 전신환(송금) 환율이 적용됩니다. - 6환전을 신청하고 외화통장 입금을 확인합니다
환전을 신청하면 원화 계좌에서 원화가 빠져나가고, 그 금액이 적용 환율로 계산된 달러로 바뀌어 외화통장에 들어옵니다. 일반 이체와 달리 금액 단위가 원화에서 달러로 바뀌는 점이 다릅니다. 거래내역에서 받은 달러와 적용 환율을 확인합니다. 달러를 되팔 때는 같은 화면에서 외화통장의 달러를 원화 계좌의 원화로 바꿉니다. 메뉴 이름은 은행마다 다릅니다.
B. 앱 환전과 창구 현찰 환전은 어디서 갈라지나
여기서 환전은 원화로 달러를 사는 거래를 말합니다. 앱에서는 원화 계좌의 원화로 외화통장의 달러를 사고, 창구에서는 원화를 내고 달러 지폐를 받습니다.
앱 환전
전신환 환율원화 계좌의 원화로 외화통장의 달러를 삽니다. 10월 23일 기준 스프레드(앞의 용어 설명 참고)가 매매기준율 대비 약 0.97%입니다.
달러를 지폐가 아니라 외화통장 잔액으로 받습니다.
창구 현찰 환전
현찰 환율원화를 내고 달러 지폐를 받습니다. 같은 날 스프레드가 약 1.75%입니다.
지폐 재고와 지점별 취급 통화를 미리 확인합니다.
④ 자주 하는 실수
- 왜 문제인가
- 창구에서 달러 지폐를 사면 현찰 환율이 적용되어 스프레드가 약 1.75%로, 앱 환전(전신환 환율, 약 0.97%)보다 큽니다. 달러를 통장에 보관만 할 거라면 지폐는 필요 없습니다.
- 이렇게 확인
- 환전할 때 지폐 수령이 아니라 외화통장 입금을 골랐는지, 적용 환율이 현찰인지 전신환인지 확인합니다.
- 왜 문제인가
- 은행이 안내하는 최대 우대율은 통화, 채널, 이벤트 조건을 채워야 받는 경우가 많습니다.
- 이렇게 확인
- 환전 확인 화면의 적용 환율과 우대율 표기를 보고, 받을 달러를 직접 계산해 봅니다.
- 왜 문제인가
- 외화통장의 달러를 지폐로 찾으면 현찰 출금 수수료가 붙습니다. 반대로 달러 지폐를 외화통장에 입금하면 은행에 따라 일정 기간 원화로 바꾸거나 이체하는 것이 제한되기도 합니다.
- 이렇게 확인
- 지폐가 꼭 필요한지 먼저 정하고, 필요하면 수수료와 면제 조건을 확인합니다.
⑤ 체크리스트
- 1신분증과 본인 명의 휴대폰이 있습니다
신분증 유효기간을 확인했습니다. - 2외화보통예금을 개설했습니다
비대면 인증과 비밀번호 설정을 마쳤습니다. - 3통장 종류와 용도가 맞습니다
해외송금 입금 제한 같은 조건을 상품설명서에서 확인했습니다. - 4적용 환율과 우대율을 확인했습니다
전신환 환율이 적용되는지, 우대율이 얼마인지 화면에서 봤습니다. - 5받을 달러를 계산해 봤습니다
원화 금액을 적용 환율로 나눠 받을 달러를 확인했습니다.
본문의 환율과 절차는 2026년 10월 25일에 확인한 내용이며, 은행마다 우대율과 화면이 다르고 확정적인 조언이 아닙니다.
⑥ 자주 묻는 질문(FAQ)
이자는 붙습니다
15.4% 원천징수외화보통예금에도 은행이 정한 이자율에 따라 이자가 붙습니다. 이자를 받을 때 15.4%가 미리 떼이는 원천징수가 적용됩니다.
이자율과 지급 방식은 은행과 통화마다 다르므로 상품설명서에서 확인합니다.
환차익
비과세환율이 올라 생긴 차익은 비과세입니다.
환차손도 세금 계산에 반영되지 않습니다.
한 번에 환전
단순함한 번의 환율로 정해져 계산이 간단합니다.
그 시점 환율이 이후보다 불리하면 그 영향을 한 번에 받습니다.
나눠서 환전
시점 분산여러 시점의 환율로 나눠 바꿉니다.
환전 횟수만큼 확인과 비용 계산이 늘어납니다.
A. 달러를 원화로 바꿀 때는 매매기준율보다 낮은 환율이 적용됩니다. 10월 23일 국민은행 고시 기준 우대 없이 1,000달러를 바꾸면 1,312,300원이고, 90% 우대(가정)이면 1,323,820원입니다. 현찰로 바꾸면 우대 없이 1,301,920원입니다.
A. 미성년자는 가족관계증명서와 기본증명서, 법정대리인 신분증이 필요한 경우가 많습니다. 비대면 개설 가능 여부와 연령 기준은 은행마다 달라 거래 은행에 확인합니다.
안내 | 이 글은 한국무역협회, 예금보험공사, 은행 등의 공개 자료를 쉽게 정리한 정보 제공용이며, 특정 금융상품의 가입이나 투자를 권유하지 않습니다. 이 글은 금융회사로부터 대가나 경제적 이익을 받지 않고 작성했습니다. 환율과 우대율, 수수료와 절차는 수시로 바뀌므로 신청 전 해당 기관과 금융회사에서 최신 내용을 반드시 확인하시기 바랍니다. 본문의 절차와 기준은 2026년 10월 25일 기준 확인 내용이며 개인별 결과와 다를 수 있고 확정적인 조언이 아닙니다. 투자 판단과 그에 따른 책임은 본인에게 있습니다.
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